汽车保险种类繁多,数量高达数十种。对于新晋车主来说,面对数量庞大的险种,如何选择适合自己的险种,如何以最小的投入获得最大的回报,如何“规避”保险公司的免赔条款,尽量减少因车损带来的经济损失?为了更好服务广大车主,带着这些问题,本报记者走访了中国太平洋保险股份有限公司清远中心支公司总经理何灿荣先生。

　　采访在轻松愉快的氛围下进行,何总以专业的眼光给了车主朋友如下建议,相信能为大家解答许多困惑已久的保险问题。

　　新车投保四大误区

　　就像买车时要精挑细选一样,投保车险也要货比三家,价格、保险公司声誉、售后服务等都应纳入车主们的考虑范围。

　　建议车主应根据自己驾驶情况、车辆情况、面临风险情况等因素综合考虑保险方案,以最小的投入获得最大的回报,多问多比避免进入误区。

　　我们常见的投保误区有哪些呢?

　　误区一:选便宜的保险公司。有车主认为,反正驾车出险几率不高,投保只要便宜就好。其实购买车险,如同为自己和爱车买一份保障。因此,选择一个经济实惠、信誉好、手续简单、理赔方便的保险公司对有车族来说至关重要。在选择保险公司时,不妨从报案服务质量、查勘定损及时性、配件定损合理性、定损人员服务态度、定损单出单速度等方面进行综合评价,以此对各保险公司提供的服务内容、理赔服务质量及信誉程度有个全面的了解。在此基础上,投保人也要看清保单条款约定的具体内容。不同的保险公司相同险种价格相差不大,但对被保险人的保障范围有差异,这需要车主在投保时仔细甄别。

　　误区二:不足额投保。许多新车主在第一次投保时对险种选择很慎重,但往往忽略是否足额投保。以一辆价值18万元轿车为例:按18万投保与按10万元投保,购买同样的险种最高时按10万投保的车主可少花上千元。但这种省钱方式很容易得不偿失,如果不幸遇到全车报废或盗抢,车主的损失将高达几万元。《保险法》规定,保险金额低于保险价值的,保险公司只按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。相反,保险金额不得超过保险价值,超过部分无效。

　　误区三:少投或不投商业三者险。交强险提升保额之后,部分车主开始降档购买商业三者险,但对于出险率较高的新手或驾驶技术一般的车主来说,少投或不投商业三者险风险甚高。虽然交强险死亡伤残赔偿限额由5万元上调至11万元,医疗费用赔偿限额由8000元提高到1万元,财产损失赔偿限额为2000元不变。其中提升最大的当属死亡伤残赔偿限额,的确可以帮助投保人转嫁相当大的风险。按最新下发的《2009年度广东省道路交通事故人身损害赔偿有关项目计算标准项目的通知》,如果不幸发生第三者死亡(第三者为清远市城镇居民),需要赔付约41万元。而日前物损、医疗赔偿依旧占交强险赔付的较大比例,但在新方案里提升并不明显,特别是医疗费用赔偿限额。专家提醒,在医疗费用居高不下的今天,1万元医疗赔偿限额显得不够,投保商业三者险30万元限额及以上作为补充非常必要。

　　误区四:出险就要理赔。买了保险,自然是出险就该理赔,否则不白买了?其实,这种观念其实并不一定可取。因为,绝大多数保险公司对于事故率高、理赔修理成本高的车辆,车损险费率将上浮。而假设在本年中车辆只有一些花钱不多的小毛病,像刮伤、划痕等,不妨自己掏腰包修理,以保持无理赔记录,而在续保时获得优惠保费。所以,假如损失只有一二百元,就完全可以自行负担。

　　车主购买“全保”是否所有损失均由保险公司承担?

　　严格来讲,在车辆保险工作中,没有“全保”这一说法；因为,从本质上讲,车辆保险的保单,同样是一个“保费”与“保险责任”“对价”的合同；而从理论上讲,因车辆造成的损失可以无限扩大,所以,从保单的本质含义来看,就不可能存在“全保”这种说法。

　　在实际车险业务操作过程中,所谓“全保”往往是指车主投保了“交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕险”等几个主要的险种,但上述几个险种,与车辆保险中已经多达几十个的险种总数相去甚远。而且就已经投保的这几个主要险种来讲,车损险、盗抢险亦可能是不足额投保。所以,所谓“全保”的说法是不准确的,而且对客户也会造成利益上的损害。

　　夏天到了,别忘了投保“涉水险”

　　在采访即将结束的时候,何总提醒广大车主,夏天到了,暴雨天增多,因汽车发动机进水而导致的保险纠纷也时有发生。

　　目前多家保险公司的车损险都明确规定,因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失,保险人将负责赔偿,但有一条免责条款:“发动机进水后导致的发动机损坏除外。”